全國(guó)性銀行明日將開(kāi)啟新一輪存款降息，今天你存錢(qián)了嗎？8月31日，北京青年報(bào)記者從多家國(guó)有大行和股份行的網(wǎng)點(diǎn)了解到，明天開(kāi)始這些銀行的定存利率將有所下調(diào)，根據(jù)期限不同，各檔利率調(diào)降幅度最少10個(gè)基點(diǎn)，最多25個(gè)基點(diǎn)。

(資料圖片僅供參考)

有國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn)9月1日下調(diào)定存利率

“您今天過(guò)來(lái)存，還是現(xiàn)在的利率，明天就要降了?！编]儲(chǔ)銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，9月1日起，一年期定存利率將從現(xiàn)在1.95%下降至1.85%；兩年期從2.3%降至2.1%，三年期從2.85%降至2.6%。由于該網(wǎng)點(diǎn)下午五點(diǎn)就關(guān)門(mén)了，這名工作人員熱情地推薦記者去附近一家六點(diǎn)半關(guān)門(mén)的郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)，“您下班去也來(lái)得及。”

農(nóng)行某網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理也表示，明天該行存款利率也會(huì)下調(diào)，但目前還沒(méi)接到正式通知，預(yù)計(jì)三年期利率會(huì)從現(xiàn)在的2.85%降到2.6%，兩年期從2.3%降到2.1%，一年期從1.90%降到1.80%，實(shí)際情況以明天系統(tǒng)顯示為準(zhǔn)。這名大堂經(jīng)理建議有存款需求的客戶(hù)今天就在手機(jī)銀行上進(jìn)行操作，還能享受現(xiàn)在的利率，根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，一般系統(tǒng)調(diào)整都是在晚上12點(diǎn)之后。

北青報(bào)記者也以客戶(hù)身份咨詢(xún)了工行、建行和交行的網(wǎng)點(diǎn)，但工作人員均表示，目前還沒(méi)有收到正式通知，存款利率會(huì)不會(huì)下調(diào)，下調(diào)多少，還以上級(jí)正式通知為準(zhǔn)，今天系統(tǒng)顯示的利率沒(méi)有變化。

有股份行此次與國(guó)有大行一起降息

今年6月8日，六大國(guó)有銀行率先下調(diào)存款利率，其他銀行后續(xù)跟進(jìn)。據(jù)了解，這一次，有股份行也與國(guó)有大行一起行動(dòng)。

8月29日，華夏銀行某網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理就用微信通知客戶(hù)，9月1日起定存利率會(huì)下調(diào)，一年期從2.15%降至2.05%，兩年期從2.55%降至2.35%，三年期定存利率很早以前是3.1%，但一直沒(méi)額度，這次下調(diào)后降為2.5%。這名理財(cái)經(jīng)理催促大家“想存定期的一定要提前認(rèn)購(gòu)?！?/p>

北青報(bào)記者今日從興業(yè)銀行某網(wǎng)點(diǎn)了解到，該行明日也會(huì)下調(diào)定存利率，雖然正式通知還沒(méi)接到，但預(yù)計(jì)一年期從2.15%降至2.05%，兩年期從2.55%降至2.35%，三年期從3.1%降至2.85%左右，最終以明天系統(tǒng)顯示為準(zhǔn)。

除了定存利率，市場(chǎng)青睞的大額存單利率也會(huì)下調(diào)。平安銀行理財(cái)經(jīng)理表示，該行9月1日起大額存單利率會(huì)下調(diào)，三年期會(huì)從3.05%降至3.0%，預(yù)計(jì)其他存款產(chǎn)品后續(xù)也會(huì)跟進(jìn)調(diào)整。北青報(bào)記者從手機(jī)銀行看到，該行三年期大額存單已經(jīng)售罄。

銀行凈息差一降再降 此輪存款降息市場(chǎng)早有預(yù)期

事實(shí)上，去年以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)歷多次存款利率下調(diào)。

去年4月，存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立后，自律機(jī)制鼓勵(lì)調(diào)整浮動(dòng)上限，四大國(guó)有銀行一起下調(diào)二年期和三年期的定存最高利率，調(diào)降幅度為0.1個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)整之后，四大行三年期整存整取最高利率從原來(lái)的3.25%降至3.15%，2年期整存整取最高利率由原來(lái)的2.60%降至2.5%。

去年9月，六大國(guó)有大行帶頭，部分股份行跟進(jìn)，多家銀行紛紛下調(diào)存款掛牌利率，此后幾個(gè)月內(nèi)也有多家城商行跟進(jìn)。

今年6月8日，六大國(guó)有銀行集體宣布再度下調(diào)存款掛牌利率。其中，活期存款利率由0.25%下調(diào)至0.2%，2年期定期存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%，3年期定存利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.45%，5年定期存款利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.5%。此后，12家股份制銀行及城商行、農(nóng)商行也先后調(diào)整存款利率。

對(duì)于9月1日這輪存款利率下調(diào)，市場(chǎng)已有充分預(yù)期。存款自律定價(jià)機(jī)制要求自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為代表的貸款市場(chǎng)利率，合理調(diào)整存款利率水平。而8月20日出爐的1年期LPR為3.45%，較上月下降10個(gè)基點(diǎn)。

央行8月17日發(fā)布的《2023年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》也提出，要持續(xù)發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革和存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制的重要作用，推動(dòng)企業(yè)融資和居民信貸成本穩(wěn)中有降，有效支持挖掘經(jīng)濟(jì)需求潛力。

除了響應(yīng)政策要求，下調(diào)存款掛牌利率也是商業(yè)銀行在凈息差不斷收窄背景下進(jìn)行的市場(chǎng)化調(diào)整。

根據(jù)監(jiān)管部門(mén)披露的數(shù)據(jù)，2022年末，商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，同比下降了17BP。年初以來(lái)，存款定期化趨勢(shì)明顯，銀行存款成本大幅上行，凈息差在3月末進(jìn)一步降至1.74%，再創(chuàng)有歷史記錄以來(lái)新低，6月末仍保持這一低位水平。

從國(guó)有大行最新公布的中期業(yè)績(jī)來(lái)看，受LPR下調(diào)、市場(chǎng)利率整體走低以及存款定期化延續(xù)等因素綜合影響，國(guó)有六大行的凈息差在上半年延續(xù)了下滑態(tài)勢(shì)。中報(bào)顯示，截至6月末，工行、建行、農(nóng)行的凈息差同比分別下降31個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)和36個(gè)基點(diǎn)。

多家銀行高管在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，下半年凈息差下滑壓力依然較大。比如，農(nóng)行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍表示，綜合考慮國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的趨勢(shì)，監(jiān)管部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的導(dǎo)向，LPR降息、個(gè)人存量住房貸款利率的調(diào)整，預(yù)計(jì)下半年銀行業(yè)凈息差仍然承擔(dān)相應(yīng)的壓力。中行副行長(zhǎng)張毅也認(rèn)為，從下半年的趨勢(shì)來(lái)看，息差下行的壓力仍然非常大。

民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬指出，當(dāng)前商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步快速收窄，對(duì)于銀行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)、繼續(xù)讓利實(shí)體空間和防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力形成侵蝕。

《2023年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》提出，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)總量逐步擴(kuò)大，但凈息差和資產(chǎn)利潤(rùn)率處下降趨勢(shì)?？紤]到金融周期和經(jīng)濟(jì)周期往往不完全同步，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露需要一段時(shí)間，應(yīng)有一定的財(cái)力準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)緩沖。允許銀行通過(guò)合理方式維持自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，可以提升其持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，需保持合理利潤(rùn)和凈息差水平，這樣也有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

存款利率降了 大家如何理財(cái)？

既然知道定存利率又要下調(diào)，大家現(xiàn)在該如何做呢？

各家銀行的理財(cái)經(jīng)理都表示，今天存款還有機(jī)會(huì)享受調(diào)降前的利率，如果無(wú)法去網(wǎng)點(diǎn)辦理，晚上12點(diǎn)前在手機(jī)銀行上操作也行。

某股份行大堂經(jīng)理表示，今天已有不少客戶(hù)“聞風(fēng)而動(dòng)”，趕在最后一天來(lái)做定存。

至于后續(xù)理財(cái)工具的選擇，理財(cái)經(jīng)理們也進(jìn)行了針對(duì)性的推薦。

對(duì)于青睞銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)，有理財(cái)經(jīng)理建議最近首選債券類(lèi)產(chǎn)品，固收加類(lèi)型的產(chǎn)品其次。

對(duì)于有北京社保、且還沒(méi)退休的客戶(hù)，有股份行理財(cái)經(jīng)理建議開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，現(xiàn)在該行此類(lèi)賬戶(hù)5年期定存利率仍有3.15%。

還有理財(cái)經(jīng)理建議客戶(hù)現(xiàn)在可考慮結(jié)構(gòu)性存款，不僅保本，根據(jù)掛鉤標(biāo)的的表現(xiàn)情況，還有機(jī)會(huì)獲得遠(yuǎn)高于定存利率的收益。比如，掛鉤股票指數(shù)的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，考慮到目前股市的實(shí)際情況，勝算比較大。

對(duì)于客戶(hù)長(zhǎng)期閑置的資金，多名理財(cái)經(jīng)理也建議可以考慮相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

文/北京青年報(bào)記者 程婕

編輯/田野

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