購(gòu)車后

【資料圖】

大部分車主

都會(huì)給愛(ài)車上保險(xiǎn)

買(mǎi)一份保障和安心

但還是有可能遇到

保險(xiǎn)公司拒絕理賠的情況

駕駛證逾期未換證

未及時(shí)年檢

......

這些情形下可以得到賠償嗎？

一起來(lái)了解下吧

↓

車輛保險(xiǎn)分為兩種——

交強(qiáng)險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)：包含三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，車損險(xiǎn)等多種。三者險(xiǎn)指保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。

問(wèn)題1：將車輛出借給無(wú)駕駛證的第三人，后第三人發(fā)生交通事故并負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司可以拒賠么？

因駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、醉酒駕駛或者故意造成交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)受害人人身?yè)p害在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償后有權(quán)向致害人追償。

對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)部分，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。駕駛者沒(méi)有取得駕駛資格駕駛機(jī)動(dòng)車，違反法律禁止性規(guī)定，保險(xiǎn)公司僅在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)人身?yè)p害賠償責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失、商業(yè)三者險(xiǎn)部分有權(quán)拒賠。

另外，出借人在出借車輛時(shí)未審查對(duì)方駕駛資格情況，存在一定過(guò)錯(cuò)，承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

法條鏈接

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條 有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；

（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十五條 有下列情形之一導(dǎo)致第三人人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格的；

（二）醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的；

（三）駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿实摹?/p>

保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持。

《中華人民共和國(guó)民法典》第一千二百零九條 因租賃、借用等情形機(jī)動(dòng)車所有人、管理人與使用人不是同一人時(shí)，發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，由機(jī)動(dòng)車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車所有人、管理人對(duì)損害的發(fā)生有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

問(wèn)題2：駕駛證逾期未換證，后駕駛車輛發(fā)生交通事故并負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司可以拒賠嗎？

駕照過(guò)期未及時(shí)換證并不意味駕駛?cè)笋{駛技能和水平的喪失，只要未被依法取消駕駛資格，就應(yīng)認(rèn)定具備駕駛資格。保險(xiǎn)公司不能以駕駛證超過(guò)有效期為由拒絕賠償。

法條鏈接

《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第七十九條 機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)擞邢铝星樾沃坏?，車輛管理所應(yīng)當(dāng)注銷其機(jī)動(dòng)車駕駛證：

（一）死亡的；

（二）提出注銷申請(qǐng)的；

（三）喪失民事行為能力，監(jiān)護(hù)人提出注銷申請(qǐng)的；

（四）身體條件不適合駕駛機(jī)動(dòng)車的；

（五）有器質(zhì)性心臟病、癲癇病、美尼爾氏癥、眩暈癥、癔病、震顫麻痹、精神病、癡呆以及影響肢體活動(dòng)的神經(jīng)系統(tǒng)疾病等妨礙安全駕駛疾病的；

（六）被查獲有吸食、注射毒品后駕駛機(jī)動(dòng)車行為，依法被責(zé)令社區(qū)戒毒、社區(qū)康復(fù)或者決定強(qiáng)制隔離戒毒，或者長(zhǎng)期服用依賴性精神藥品成癮尚未戒除的；

（七）代替他人參加機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)丝荚嚨模?/p>

（八）超過(guò)機(jī)動(dòng)車駕駛證有效期一年以上未換證的；

（九）年齡在70周歲以上，在一個(gè)記分周期結(jié)束后一年內(nèi)未提交身體條件證明的；或者持有殘疾人專用小型自動(dòng)擋載客汽車準(zhǔn)駕車型，在三個(gè)記分周期結(jié)束后一年內(nèi)未提交身體條件證明的；

（十）年齡在60周歲以上，所持機(jī)動(dòng)車駕駛證只具有輪式專用機(jī)械車、無(wú)軌電車或者有軌電車準(zhǔn)駕車型，或者年齡在70周歲以上，所持機(jī)動(dòng)車駕駛證只具有低速載貨汽車、三輪汽車準(zhǔn)駕車型的；

（十一）機(jī)動(dòng)車駕駛證依法被吊銷或者駕駛許可依法被撤銷的。

有第一款第二項(xiàng)至第十一項(xiàng)情形之一，未收回機(jī)動(dòng)車駕駛證的，應(yīng)當(dāng)公告機(jī)動(dòng)車駕駛證作廢。

有第一款第八項(xiàng)情形被注銷機(jī)動(dòng)車駕駛證未超過(guò)二年的，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藚⒓拥缆方煌ò踩?、法?guī)和相關(guān)知識(shí)考試合格后，可以恢復(fù)駕駛資格。申請(qǐng)人可以向機(jī)動(dòng)車駕駛證核發(fā)地或者核發(fā)地以外的車輛管理所申請(qǐng)。

有第一款第九項(xiàng)情形被注銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，機(jī)動(dòng)車駕駛證在有效期內(nèi)或者超過(guò)有效期不滿一年的，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)颂峤簧眢w條件證明后，可以恢復(fù)駕駛資格。申請(qǐng)人可以向機(jī)動(dòng)車駕駛證核發(fā)地或者核發(fā)地以外的車輛管理所申請(qǐng)。

有第一款第二項(xiàng)至第九項(xiàng)情形之一，按照第二十七條規(guī)定申請(qǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證，有道路交通安全違法行為或者交通事故未處理記錄的，應(yīng)當(dāng)將道路交通安全違法行為、交通事故處理完畢。

問(wèn)題3：買(mǎi)了新車并辦理投保手續(xù)后，在回家路上發(fā)生交通事故并負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司可以拒賠嗎？

保險(xiǎn)單涉及“次日00:00時(shí)起生效”的部分為固定內(nèi)容，導(dǎo)致投保人在自繳納保費(fèi)起至次日零時(shí)止這一時(shí)間段內(nèi)無(wú)法獲得保險(xiǎn)保障，加重了投保人的責(zé)任。

因此，該保險(xiǎn)單中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的條款應(yīng)被認(rèn)定為格式條款。保險(xiǎn)公司單方面決定加入，免除己方責(zé)任，排除投保人權(quán)利，如果保險(xiǎn)公司未經(jīng)提示說(shuō)明義務(wù)，則該免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條第三款 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

問(wèn)題4：貨車在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生交通事故并負(fù)全責(zé)，但肇事車輛保單載明車輛使用性質(zhì)為家庭自用，保險(xiǎn)公司可以拒賠嗎？

機(jī)動(dòng)車在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的情形，發(fā)生交通事故后，當(dāng)事人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，保險(xiǎn)公司有權(quán)要求投保義務(wù)人按照重新核定后的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)足當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。

投保商業(yè)車輛保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車在保險(xiǎn)期間因變更用途后導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)依照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；被保險(xiǎn)人未履行本通知義務(wù)，因保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)依照合同約定不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

問(wèn)題5：車輛未及時(shí)年檢，發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司可以拒賠嗎？

“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”的條款屬于重復(fù)使用而預(yù)先擬定的保險(xiǎn)合同的格式條款。該條款應(yīng)當(dāng)只限于車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)增加事故發(fā)生概率或造成事故發(fā)生原因的情況。

此種情況需要判斷車輛未年檢和發(fā)生交通事故之間是否具有因果關(guān)系。如果經(jīng)公安機(jī)關(guān)檢驗(yàn)，車輛未年檢而存在性能問(wèn)題，具有安全隱患，從而增加事故發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)恼?qǐng)求可以得到支持；

如果經(jīng)公安機(jī)關(guān)檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)車輛不存在安全隱患，事故的發(fā)生是由他方未按照規(guī)定操作等原因造成，那么可以證明事故發(fā)生和車輛未年檢之間沒(méi)有因果關(guān)系，則保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

問(wèn)題6：為了獲得保險(xiǎn)理賠，讓他人偽造刮蹭現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司可以拒賠嗎？

保險(xiǎn)理賠以真實(shí)發(fā)生的意外事故為前提。發(fā)生交通事故后，應(yīng)當(dāng)妥善保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)，并報(bào)警等候交警部門(mén)的處理。如果投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、杜撰事故原因、故意造成保險(xiǎn)事故等，騙取保險(xiǎn)金數(shù)額較大的，可能構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。非上述特定人員實(shí)施相關(guān)騙保行為，則可能構(gòu)成詐騙罪。如數(shù)額較小不構(gòu)成犯罪的，可能面臨行政處罰。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百七十四條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰：

（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

（二）編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的；

（三）故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。

《中華人民共和國(guó)刑法》第二百六十六條 詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。

《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十八條 有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

（二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；

（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。

有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

保險(xiǎn)公司拒賠的情形很多，保險(xiǎn)合同中均有載明，除上述案例外，常見(jiàn)的情形還有：

1.交通肇事逃逸，即事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)；

2.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司；

3.未經(jīng)保險(xiǎn)公司定損直接修車；

4.被保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄權(quán)利，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不能向肇事方追償?shù)取?/p>

因此，在簽訂保險(xiǎn)合同后，投保人應(yīng)該仔細(xì)閱讀合同條款，認(rèn)真聽(tīng)取保險(xiǎn)公司的提醒和告知，做到對(duì)合同條款心中有數(shù)，并在日常駕駛過(guò)程中保持必要的謹(jǐn)慎，依法依規(guī)駕駛，避免保險(xiǎn)拒賠情況的發(fā)生。

來(lái)源：寧?？h人民法院、浙江天平

來(lái)源 濟(jì)南中院

編輯 實(shí)習(xí)編輯 趙司堯

流程編輯 劉偉利

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