如果細(xì)數(shù)這幾年來(lái)深刻影響到行業(yè)的創(chuàng)新，那百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)從任何角度來(lái)說(shuō)，都必將是榜上有名。

肇始于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方興未艾之際，這一新型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品以高度簡(jiǎn)潔的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與性價(jià)比特性，高度契合線上保險(xiǎn)銷售場(chǎng)景，不僅市場(chǎng)規(guī)模迅速崛起，更以普惠的價(jià)格填補(bǔ)了醫(yī)保外的保障空白，有效推進(jìn)了保險(xiǎn)保障的覆蓋程度，可以說(shuō)直接改變了長(zhǎng)期以來(lái)的健康險(xiǎn)格局。

(資料圖片僅供參考)

但近幾年，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)同質(zhì)化的問(wèn)題卻愈加明顯，眾多公司的產(chǎn)品形態(tài)相似極高，且隨著市場(chǎng)主力消費(fèi)群體的變化、線上保險(xiǎn)用戶的大量增加，很多被行業(yè)所忽視的需求也集中釋放出來(lái)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)破解行業(yè)創(chuàng)新的難題，第一刀砍在了“免賠額”上。這個(gè)本是在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)上墨守成規(guī)的門檻設(shè)置，確讓不少消費(fèi)者在理賠體驗(yàn)上屢有抱怨。

打破固有認(rèn)知，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始。2023年3月，螞蟻保聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司推出兩款“0免賠”好醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)。這無(wú)疑給沉寂許久的百萬(wàn)醫(yī)療賽道注入了新的血液。

6月20日，好醫(yī)保旗下的主力產(chǎn)品——6年期的好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療，也宣布取消“免賠額”，這是好醫(yī)保首次推出兼具長(zhǎng)期保障和0免賠的產(chǎn)品，進(jìn)一步降低了用戶的理賠門檻。 憑借著門檻低、保障全面的特點(diǎn)，這款新產(chǎn)品也入選了螞蟻?！敖疬x”服務(wù)。

1 摒棄固有思維:0免賠成為撬動(dòng)百萬(wàn)醫(yī)療破局的杠桿

健康險(xiǎn)不僅與個(gè)人醫(yī)療健康保障息息相關(guān)，而且在如今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，更有著極強(qiáng)的社會(huì)屬性。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生就曾在多個(gè)場(chǎng)合中指出我國(guó)當(dāng)前個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支出比例相對(duì)較高，需要大力發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，降低個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支付。

而這也本是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)的一個(gè)重要原因。自2015年誕生之后，這類產(chǎn)品便在價(jià)格與賠付設(shè)置上對(duì)接醫(yī)保報(bào)銷之外的個(gè)人支付部分，以更豐富的保障內(nèi)容以及相對(duì)當(dāng)時(shí)主流健康險(xiǎn)產(chǎn)品更具性價(jià)比的優(yōu)勢(shì)，廣受用戶和市場(chǎng)的歡迎。

不過(guò)這也漸漸地讓很多參與主體都過(guò)于迷信百萬(wàn)醫(yī)療的性價(jià)比，卻忽視了客戶的實(shí)質(zhì)需求以及產(chǎn)品本身在條款責(zé)任和形態(tài)上的改進(jìn)空間，加上近幾年產(chǎn)品類型相似、價(jià)格又更為低廉的城市惠民保大量涌現(xiàn)，也讓百萬(wàn)醫(yī)療難以重現(xiàn)曾經(jīng)的高速增長(zhǎng)。

其中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的另一個(gè)重要爭(zhēng)議點(diǎn)，則仍然圍繞在理賠這個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。雖然眾多險(xiǎn)企及中介平臺(tái)都為客戶的便捷理賠做了大量卓有成效的努力，但其實(shí)很多人并沒有意識(shí)到， 在免賠額的存在下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不少時(shí)候都并沒能有效降低人們的住院醫(yī)療支付。

有保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，在用戶沒有得到理賠的情況中，約有49%的用戶是因?yàn)闆]有達(dá)到免賠額。國(guó)家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)也顯示，2021年，國(guó)內(nèi)居民醫(yī)保次均住院費(fèi)用為8023元，低于市面上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最低1萬(wàn)元的免賠額設(shè)計(jì)。

有些險(xiǎn)企的工作人員也表示，在工作中就經(jīng)常遇到客戶抱怨因就醫(yī)費(fèi)用沒有超過(guò)免賠額，得不到理賠報(bào)銷服務(wù)，而感到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“買來(lái)卻用不到”。

這些實(shí)際情況，也讓保險(xiǎn)公司開始覺得，盡管免賠額在風(fēng)險(xiǎn)把控上是一種合理的設(shè)置，但從廣大用戶視角來(lái)看，卻把很多用戶擋在保險(xiǎn)服務(wù)之外的同時(shí)，讓用戶很難對(duì)保險(xiǎn)有獲得感和直接的理賠體驗(yàn)。

于是，打破免賠額這個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療的固有設(shè)定，在確保風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)底線的基礎(chǔ)上，如何將保障不斷向更廣泛的群體覆蓋與用戶體驗(yàn)方面傾斜，也成為行業(yè)努力創(chuàng)新的方向。

在這個(gè)過(guò)程中，螞蟻保也看到了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)除了性價(jià)比之外， “取消免賠額”或許成為了撬動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新、破局的新杠桿。

2 兼顧長(zhǎng)期保障和0免賠:百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的進(jìn)化新路徑

一些保險(xiǎn)公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人坦言，對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行0免賠的設(shè)計(jì)，的確心存顧慮，畢竟免賠額的存在本身就是在性價(jià)比與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)把控的一種技術(shù)平衡，將這一設(shè)置取消很大程度上也是一種冒險(xiǎn)。

而螞蟻保平臺(tái)強(qiáng)大理賠科技能力，則得以讓很多合作險(xiǎn)企在對(duì)于0免賠的不斷嘗試與測(cè)算中，建立起了信心。 小額醫(yī)療支出按比例賠付，大額醫(yī)療支出全額賠付的思路，確?？蛻粢坏┏鲭U(xiǎn)，不管醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)多少，都可以得到保險(xiǎn)理賠，這大大增強(qiáng)了用戶對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的認(rèn)可感。

螞蟻保金融產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷便表示，去年底，螞蟻保開始聯(lián)合多家保司一起探索0免賠在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新。今年3月，螞蟻保聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司率先推出的1年期、0免賠額的住院醫(yī)療險(xiǎn)，也為此次0免賠額版的長(zhǎng)期醫(yī)療上線奠定了基礎(chǔ)。

在之前推出的兩款0免賠好醫(yī)保產(chǎn)品中，一款是1年期的短期住院險(xiǎn)，另一款則是針對(duì)少兒的長(zhǎng)期醫(yī)療，這兩款本質(zhì)上還都帶有在小范圍、定點(diǎn)嘗試的意思。但也正是在這種嘗試中，讓螞蟻及合作伙伴積累了經(jīng)驗(yàn)，接著便把矛頭瞄向了用戶基礎(chǔ)廣泛的“好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療”。

升級(jí)成0免賠后的“好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療”在產(chǎn)品形態(tài)上更偏向常規(guī)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，這也從一個(gè)側(cè)面反映出，這款產(chǎn)品比起3月份推出的兩款0免賠產(chǎn)品，有著更為廣泛的受眾客群。和之前的思路類似，這款“好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療”取消了原本1萬(wàn)元免賠額的限制，并在一定額度內(nèi)予以部分賠付。用戶在申請(qǐng)理賠時(shí)，1萬(wàn)元以下的住院醫(yī)療費(fèi)用可賠付30%，1萬(wàn)元以上全額賠。

事實(shí)上，不少業(yè)內(nèi)專家都明確表達(dá)過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期化的呼吁，并指出長(zhǎng)期保障將是健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。而螞蟻保這次對(duì)0免賠醫(yī)療險(xiǎn)與長(zhǎng)期保障的結(jié)合，無(wú)疑也是一次對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療進(jìn)一步創(chuàng)新的有效嘗試。

3 累計(jì)服務(wù)超6000萬(wàn)用戶:好醫(yī)保持續(xù)引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新

談及長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療的“0免賠”之路，南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)表示，目前我國(guó)主力的商業(yè)健康保險(xiǎn)仍以“保大病”為主，0免賠產(chǎn)品將推動(dòng)百萬(wàn)醫(yī)療進(jìn)入 2.0 時(shí)代。在保大病的同時(shí)，兼顧小額保障，疊加穩(wěn)定、長(zhǎng)期的保障時(shí)效，能為用戶帶來(lái)更多心安。

自2018年螞蟻保聯(lián)合人保等公司推出首款保證6年續(xù)保的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)以來(lái)，經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展探索，好醫(yī)保系列醫(yī)療險(xiǎn)旗下產(chǎn)品矩陣不斷豐富，不僅有針對(duì)小額醫(yī)療支出的門診險(xiǎn)，1年期的住院醫(yī)療險(xiǎn)等常見的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，及針對(duì)少兒群體的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、高齡及三高群體的終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)等面向特定人群、特定需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，還推出了6年和20年期的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，滿足用戶持續(xù)釋放的多元保障需求。

如今，好醫(yī)保已累計(jì)為全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政區(qū)334個(gè)地市超6000萬(wàn)客戶提供了保險(xiǎn)保障及健康管理服務(wù)，特別是隨著螞蟻保“金選”服務(wù)的推出，更是讓好醫(yī)保這一產(chǎn)品系列一步一步成為國(guó)民級(jí)的保險(xiǎn)IP。

在螞蟻保平臺(tái)根據(jù)投保門檻、保障范圍、性價(jià)比、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營(yíng)等五大維度為客戶篩選出的一批綜合競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng)的產(chǎn)品之時(shí)，為客戶消除了信息不對(duì)稱的影響，降低投保決策門檻， 這種更加透明化的經(jīng)營(yíng)過(guò)程，也讓螞蟻保與合作險(xiǎn)企們更為清楚地看到客戶的真實(shí)需求，以及產(chǎn)品改進(jìn)方向，使本就頗具口碑的“好醫(yī)?！备痈咝У氐?jí)。

目前，包括“好醫(yī)保”系列醫(yī)療險(xiǎn)，已有多家保險(xiǎn)公司的60余款產(chǎn)品入選了“金選”，并且每季度都會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品池的更新迭代，提升產(chǎn)品的豐富度和用戶的滿意度。

這也得以看出， 圍繞“金選”服務(wù)的理念，平臺(tái)及合作險(xiǎn)企們，真正與用戶形成了良性的“雙向奔赴”。 平臺(tái)與險(xiǎn)企營(yíng)造更透明、更符合用戶需求的創(chuàng)新環(huán)境及產(chǎn)品，而用戶則投以最為真實(shí)的需求與反饋，勢(shì)必也讓更多的創(chuàng)新成為可能。

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