近期，多家銀行召開 2023 年中期業(yè)績發(fā)布會。市場對于存量房貸利率如何調(diào)整頗為關注。記者注意到，多家銀行負責人表示，存量房貸利率調(diào)整會有一定下行壓力，預計難以實行 " 一刀切 " 的管理政策，部分銀行表示已對相關業(yè)務調(diào)整做好預案，目前正在等待央行的正式文件下發(fā)。

已有銀行做好預案

中信銀行副行長謝志斌在 2023 年半年度業(yè)績發(fā)布會上表示，密切關注監(jiān)管導向和市場的動向，也對本行行內(nèi)業(yè)務情況進行及時梳理和分析，對可能發(fā)生的業(yè)務調(diào)整，已經(jīng)做好了預案。他認為，存量房貸利率下調(diào)的實際操作需要考慮對客政策的一致性，也要考慮各區(qū)域的差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素。比如說，從客戶角度看，各銀行按照相當?shù)臉藴蕡?zhí)行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區(qū)域情況來看，歷史上地產(chǎn)政策是 " 因城施策 " 的，各地區(qū)按揭貸款利率差異比較大，存量利率調(diào)整確實比較難實行 " 一刀切 " 的管理政策。

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在建設銀行的 2023 年半年度業(yè)績發(fā)布會上，該行首席財務官生柳榮表示：" 存量按揭貸款利率按市場化原則來進行重新商定，確實對后續(xù)的銀行凈息差會產(chǎn)生一定影響?，F(xiàn)在監(jiān)管部門的具體細則還沒出來，各家銀行也在溝通，現(xiàn)在測算還是有一定的難度，總體上（凈息差）肯定會有一定的下行壓力。"

" 從央行的發(fā)聲來看，從‘鼓勵和支持’直接變成了‘指導’，我判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢在必行，是大概率事件。"8 月 28 日，招商銀行董事會秘書彭家文在業(yè)績會上透露，該行已經(jīng)制定了相應的預案，但還沒有最終的方案。至于調(diào)整存量房貸利率將帶來的影響，招商銀行在內(nèi)部也做了測算。據(jù)介紹，該行總體分了三種情景來測算：樂觀情景、中性情景和不利情景，從測算的結果來看總體還是可控的。彭家文認為，除了對短期財務的不利影響外，也應該看到存量房貸利率調(diào)整的正面影響。如，隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個住房貸款的提前還貸因素會有一定程度的消化，反過來會帶來房貸量的增長，也有助于增強客戶的黏度，促進零售業(yè)務的增長。

提前還貸潮有所緩解

新增房貸與存量房貸利差高企，居民提前還貸是 " 用腳投票 " 的理性行為；銀行擔憂提前還款現(xiàn)象帶來優(yōu)質資產(chǎn)流失，也是維護自身穩(wěn)健經(jīng)營的合理考量。值得關注的是，從各家銀行管理層在業(yè)績發(fā)布會上的表態(tài)來看，進入下半年，提前還貸潮已經(jīng)出現(xiàn)明顯的緩解跡象。

平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)在業(yè)績發(fā)布會上透露，提前還貸現(xiàn)象行業(yè)內(nèi)從去年底開始上升，從平安銀行來看，提前還貸現(xiàn)象在今年一季度和二季度交界時期達到高峰，6、7 月已回落到去年三季度的正常水平。

華夏銀行行長關文杰也在業(yè)績發(fā)布會上表示，今年華夏銀行個人按揭貸款提前還款與市場總體情況一致，提前還款量同比有所增長，但近兩個月有所緩解，同時存量房貸利率調(diào)整確實會對各家銀行產(chǎn)生一定影響，將密切關注市場動向。

關于提前還款的問題，建設銀行副行長李運在業(yè)績發(fā)布會上說明，近幾個月建行新受理的提前還款需求總體上已趨于穩(wěn)定，相比 4 月份的峰值下降了不少。建行將繼續(xù)做好相關服務，同時多措并舉推進零售信貸高質量發(fā)展。

值得一提的是，建設銀行在半年報中披露，上半年個人住房貸款余額為 6.41 萬億元，較上年末減少 729.04 億元，降幅 1.13%，主要是個人住房貸款提前還款量增加，抵消了投放量增加的影響。且在已正式披露半年報的 7 家全國性銀行當中，有 3 家銀行的個人住房貸款余額都較上年末有所減少，分別為建設銀行、交通銀行和招商銀行。

五年期 LPR 穩(wěn)定預留調(diào)整空間

8 月 21 日，中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，貸款市場報價利率（LPR）為：1 年期 LPR 為 3.45%，5 年期以上 LPR 為 4.2%。對銀行而言，存量房貸利率調(diào)整確實有壓力。在此背景下，業(yè)內(nèi)人士認為，8 月份非對稱降息或為存量房貸利率調(diào)整創(chuàng)造條件，有利于減輕利率下行對銀行凈息差的壓力。

" 在當前新發(fā)放貸款利率已降至歷史低位，各地因城施策空間較大，且銀行息差持續(xù)承壓環(huán)境下，為保持銀行合理利潤水平，5 年期以上 LPR 報價維持不變可為存量房貸利率加快落地預留空間。" 民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬表示。中國人民銀行已明確提出 " 指導商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率 "，存量按揭利率的調(diào)降已成定局。在當前居民投資和資產(chǎn)配置行為發(fā)生改變、新發(fā)放住房貸款利率已實現(xiàn)大幅下調(diào)，但效果較為有限的情況下，存量按揭利率調(diào)降能夠更好地起到穩(wěn)預期、穩(wěn)地產(chǎn)、穩(wěn)信用的作用，且能夠通過降低貸款置換行為，減少空轉套利風險，規(guī)范市場秩序。

既要穩(wěn)息差保障銀行服務實體經(jīng)濟的能力，又要降低存量房貸利率切實降低居民負擔，商業(yè)銀行負債端成本壓降或已箭在弦上。" 新一輪存款利率下調(diào)過程可能將開啟，" 東方金誠首席宏觀分析師王青在解讀 8 月 5 年期 LPR 意外按兵不動時表示，" 這將緩解銀行凈息差收窄壓力，持續(xù)降低實體經(jīng)濟融資成本，推動銀行較快下調(diào)存量房貸利率。"

瀟湘晨報記者李鑫智 綜合報道

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