6月20日，我國(guó)境內(nèi)首宗個(gè)人破產(chǎn)案的債務(wù)人梁某某收到民事裁定，裁定該案已執(zhí)行完畢，并依法免除了梁某某未清償?shù)膫鶆?wù)，他也因此獲得經(jīng)濟(jì)“重生”。

(資料圖片僅供參考)

我國(guó)首部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)——《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》自2021年3月實(shí)施以來(lái)已超過(guò)兩年。截至目前，深圳市中院已收到個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)1635件，已立案審查411件，裁定受理破產(chǎn)申請(qǐng)117件。

深圳中院相關(guān)工作人員告訴紅星資本局，從這兩年多的情況來(lái)看，選擇破產(chǎn)重整程序的比較多，走這一程序需要債務(wù)人制定重整方案，說(shuō)明自己未來(lái)的還款計(jì)劃。

紅星資本局在深圳個(gè)人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)翻閱了數(shù)十份個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)公告，并歸納了這些人或?qū)⒆呦蚱飘a(chǎn)的五大原因。

有人是因?yàn)槌跋M(fèi)背負(fù)了巨額債務(wù)；也有人是在2015年前后進(jìn)入股市借錢炒股，后又進(jìn)入期貨市場(chǎng)投資也不賺錢；還有人是生意經(jīng)營(yíng)不善……

截圖自深圳個(gè)人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)

①超前消費(fèi)

超出年收入外的消費(fèi)有20萬(wàn)元

《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》提供了破產(chǎn)清算、重整、和解三種程序選擇。

以申請(qǐng)走個(gè)人破產(chǎn)重整程序的白先生為例，據(jù)他在個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)公告中自述，他從2004年入職深圳移動(dòng)，公司福利待遇較好，并在2007年年底買了第一套房。2010年，他的女兒出生，生活一直挺安逸。

不過(guò)，在女兒出生不久后，原本想用于換房的房款由于投資失敗逐漸被消耗，白先生只能靠工作收入生活，“人生也開(kāi)始走下坡（路）了。”

白先生稱，他是從2013年開(kāi)始負(fù)債。由于女兒年齡小，妻子辭職在家?guī)Ш⒆?，房租、孩子教育、生活費(fèi)逐步增多，他也沒(méi)有控制自己的消費(fèi)，開(kāi)始出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象。

到2014年，由于福利待遇縮減、收入驟降，入不敷出的現(xiàn)象更為嚴(yán)重，白先生開(kāi)始用信用卡彌補(bǔ)消費(fèi)的缺口，利息不斷增加。

2015、2016年，有三家銀行對(duì)白先生的授信高達(dá)89萬(wàn)元，“內(nèi)心膨脹，加上盲目自信，認(rèn)為公司的福利和自己的收入會(huì)好轉(zhuǎn)起來(lái)，沒(méi)有對(duì)自己的消費(fèi)進(jìn)行控制，用這些授信的錢維持著自己和家庭的各種消費(fèi)?！?/strong>

白先生稱，他通過(guò)信用卡、消費(fèi)貸、網(wǎng)貸維持開(kāi)支和生活，加上用卡養(yǎng)卡、以貸養(yǎng)貸，每年超出他收入外的消費(fèi)有20萬(wàn)元，每年的利息也從幾萬(wàn)元到十幾萬(wàn)元不等。

截至申報(bào)時(shí)，白先生的月收入為1.12萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)約180萬(wàn)元（含利息和罰金約23萬(wàn)元）。白先生申請(qǐng)將他的債務(wù)利息和違約金進(jìn)行調(diào)整，分期償還債務(wù)的本金部分（約157萬(wàn)元）。

目前，紅星資本局未在相關(guān)網(wǎng)站上查找到白先生破產(chǎn)案件的受理信息，他的個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)或暫未被裁定受理。

②投資失利

股市和期貨市場(chǎng)共虧損320萬(wàn)元

紅星資本局注意到，不管是破產(chǎn)清算，還是破產(chǎn)重整，都需要通過(guò)債權(quán)人會(huì)議表決。

深圳中院的工作人員告訴紅星資本局，從目前的辦理經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，破產(chǎn)清算的意義不大，因?yàn)檫@相當(dāng)于免除了全部債務(wù)，如銀行等機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)會(huì)比較大。

同時(shí)，即便申請(qǐng)人選擇走破產(chǎn)重整程序，也建議在自己的還款計(jì)劃內(nèi)覆蓋債務(wù)的本金，“這不是硬性規(guī)定，但如果還款金額低于本金的話，會(huì)造成債權(quán)人特別是銀行的反對(duì)意見(jiàn)特別大，這些是要經(jīng)過(guò)債權(quán)人表決同意的?！?/strong>

不過(guò)，紅星資本局翻閱法院公開(kāi)的個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)公告發(fā)現(xiàn)，選擇破產(chǎn)重整的人較多，但也有人選擇破產(chǎn)清算，比如于2022年10月立案審查的龐先生。

據(jù)龐先生自述，從2014年7月到2015年3月，股市行情火爆，他也在此時(shí)開(kāi)始投資股票，30萬(wàn)元現(xiàn)金全部投入股市。

2014年-2017年的上證指數(shù)，截圖自東方財(cái)富

在滿倉(cāng)連續(xù)跌停后，龐先生想抄底、翻本，于是從銀行貸款繼續(xù)投資，前后累計(jì)投入資金190萬(wàn)元（含個(gè)人積蓄30萬(wàn)元）；到2017年12月，累計(jì)虧損182萬(wàn)元，剩余8萬(wàn)元用于還款。

不過(guò)，龐先生沒(méi)有懸崖勒馬。

在網(wǎng)友的推薦下，龐先生于2017年9月進(jìn)入商品期貨市場(chǎng)進(jìn)行投資，前后累計(jì)投資140萬(wàn)元（個(gè)人積蓄10萬(wàn)元、銀行貸款130萬(wàn)元），但是依然未能賺錢，累計(jì)虧損138萬(wàn)元，剩余2萬(wàn)元用于還款。

也就是說(shuō)，龐先生前后在股市、期貨市場(chǎng)上共虧損了320萬(wàn)元。

由于龐先生選擇的是破產(chǎn)清算，一旦受理，其僅可保留基本生活和職業(yè)所需的有限財(cái)產(chǎn)，如適量現(xiàn)金、衣物、必要的家用電器和文具書(shū)籍，其余財(cái)產(chǎn)如房、車等均由管理人接管。

而據(jù)龐先生申報(bào)，他目前的月平均工資為6613元，名下無(wú)車無(wú)房，現(xiàn)金、銀行存款均為0元，第三方支付平臺(tái)有17.87元，住房公積金內(nèi)有1.75萬(wàn)元。

和白先生一樣，紅星資本局未能在相關(guān)網(wǎng)站上查找到龐先生破產(chǎn)案件的受理信息，他的個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)或暫未被裁定受理。

深圳中院的工作人員告訴紅星資本局，在債務(wù)人申請(qǐng)時(shí)，會(huì)對(duì)其負(fù)債原因等進(jìn)行全面的梳理，如出現(xiàn)了較極端的情況，如明顯高于個(gè)人能力的揮霍、過(guò)度投機(jī)行為，“這種是不鼓勵(lì)的?！?/strong>

③經(jīng)營(yíng)不善

創(chuàng)業(yè)失敗、工作不穩(wěn)定 背負(fù)約115萬(wàn)元債務(wù)

紅星資本局發(fā)現(xiàn)，也有部分申請(qǐng)人是因?yàn)樯饨?jīng)營(yíng)不善而背上了巨額債務(wù)。

比如，2007年來(lái)深圳發(fā)展的陳先生。2009年，陳先生開(kāi)設(shè)公司，租用80㎡辦公室，雇員工5人，主營(yíng)業(yè)務(wù)是銷售條碼打印機(jī)、數(shù)據(jù)采集器及相關(guān)耗材。

據(jù)陳先生自述，從2010年6月起，受到電商平臺(tái)沖擊，其銷售收入大幅下降，公司每月開(kāi)支約6萬(wàn)元，一直維持到2011年4月，無(wú)力再堅(jiān)持，便遣散了員工，結(jié)束營(yíng)業(yè)。

在結(jié)束此次創(chuàng)業(yè)后，陳先生損失了自有本金100多萬(wàn)元，還背負(fù)了約50萬(wàn)元的債務(wù)。此后幾年，他被第三方激烈催收，每段工作都做不長(zhǎng)。

同時(shí)，陳先生于2010年結(jié)婚，其配偶沒(méi)有穩(wěn)定工作，兩個(gè)孩子分別于2010年、2014年在深圳出生，生活費(fèi)用巨大，沒(méi)有能力清償債務(wù)。

目前，陳先生做兩份工作，白天在某保安服務(wù)公司上班，月收入5300元，晚上在某環(huán)境服務(wù)公司上班，月收入4600元，每月的收入合計(jì)9900元。

據(jù)陳先生申報(bào)，他有現(xiàn)金500元，銀行存款98元，第三方支付平臺(tái)賬戶4元，住房公積金2773元，名下無(wú)房無(wú)車。

在重整計(jì)劃草案中，陳先生提出，他現(xiàn)在的總負(fù)債約115萬(wàn)元（本金為66.8萬(wàn)元），他計(jì)劃每月還款5000元，5年內(nèi)可還款30萬(wàn)元，希望減免部分本金和債務(wù)利息。

在陳先生申請(qǐng)后不久，2022年9月，深圳中院受理了其個(gè)人破產(chǎn)重整案。截至2022年10月20日，共有15家債權(quán)人向陳先生的破產(chǎn)管理人申報(bào)17筆債權(quán)，申報(bào)總額為133.39萬(wàn)元。

2022年11月4日，陳先生的債權(quán)人會(huì)議召開(kāi)，其中14家債權(quán)人不同意陳先生提出的重整計(jì)劃草案，但陳先生表示，他因其個(gè)人實(shí)際情況無(wú)力提出更優(yōu)方案，故無(wú)法修改。

最終，破產(chǎn)管理人申請(qǐng)終結(jié)陳先生的個(gè)人破產(chǎn)重整程序，法院依法予以準(zhǔn)許。

截圖自深圳個(gè)人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)

④突遭變故

夫妻雙方父母雙雙患癌入不敷出

紅星資本局注意到，除了超前消費(fèi)、投資失利、經(jīng)營(yíng)不善外，還有人是因?yàn)榧彝ネ辉庾児识呦蛏暾?qǐng)破產(chǎn)重整的道路。

據(jù)沈先生和賈女士夫婦自述，他們雙方的父母都確診癌癥，兩人在老家和深圳市輾轉(zhuǎn)奔波。

同時(shí)，他們生意上賺的錢也越來(lái)越少，開(kāi)銷又大，入不敷出。他們用信用卡和網(wǎng)貸互相周轉(zhuǎn)，債越欠越多，利息不斷循環(huán)。

“面臨逾期和銀行不停地催債，如今無(wú)力償還，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)重整，希望努力還債?！狈蚱迋z在自述中表示，他們的總債務(wù)共103萬(wàn)元（本金約87萬(wàn)元）。

據(jù)沈先生和賈女士申報(bào)，兩人名下有一輛小轎車，沈先生平時(shí)會(huì)用該車運(yùn)輸貨物，每天的收入大約在400-500元之間，另有一些兼職，月收入大約1.5萬(wàn)元。另外，賈女士在某公司從事前臺(tái)銷售工作，月收入大約2500元。

在兩人提出的重整計(jì)劃草案中，兩人扣除每月的生活必須費(fèi)用9000元，每月償還6000元。在五年時(shí)間內(nèi)，共計(jì)償還36萬(wàn)元。

不過(guò)，紅星資本局未能在相關(guān)網(wǎng)站上查找到沈先生和賈女士的破產(chǎn)案件受理信息，兩人的破產(chǎn)申請(qǐng)或暫未被裁定受理。

⑤其他類型

離職后仍是法定代表人背債57萬(wàn)元

在前述四種情況中，債務(wù)人借款是主動(dòng)行為，但紅星資本局發(fā)現(xiàn)，有的債務(wù)人或?qū)儆凇氨冲仭薄?/p>

據(jù)王女士自述，從2011年到2015年，她在A公司的實(shí)際職位是業(yè)務(wù)主管，但擔(dān)任了法人代表（此處應(yīng)為法定代表人），該公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者為謝某明。

2015年，王女士離開(kāi)A公司，曾在B公司工作一年，后又進(jìn)入C公司工作至今。

不過(guò)，2016年，A公司轉(zhuǎn)由謝某明的兒子謝某晏主持，謝某晏陸續(xù)借用王女士的多張信用卡及小額信貸等解決A公司的現(xiàn)金流問(wèn)題。由于準(zhǔn)時(shí)還款，王女士并未阻止。

2018年11月，謝某晏用A公司小額稅金貸貸款34.5萬(wàn)元，2019年7月發(fā)現(xiàn)無(wú)力償還，王女士和謝某明前往銀行說(shuō)明情況，但銀行未給予回復(fù)。

2019年8月，A公司宣布倒閉，機(jī)器設(shè)備被賣后支付了員工的薪水，房租押金抵扣了未支付的房租及水電費(fèi)。

王女士稱，她在2021年2月后失去與謝某晏的聯(lián)系，而謝某晏從2019年8月開(kāi)始，便未對(duì)貸款、社保稅金等支付過(guò)任何費(fèi)用，這些債務(wù)均由她本人償還。

同時(shí)，王女士稱，在A公司確定倒閉之前還欠一些供應(yīng)商貨款，她最終簽了還款協(xié)議，并加蓋了公司章。

據(jù)王女士申報(bào)，她現(xiàn)在在C公司擔(dān)任采購(gòu)主管，月平均工資9800元左右，另有存款2000余元、公積金1.8萬(wàn)余元。目前，總債務(wù)共57萬(wàn)元（本金約50.7萬(wàn)元）。

A公司現(xiàn)已注銷，注銷前的法定代表人為王女士，截圖自天眼查

她選擇的是破產(chǎn)和解程序，每月清償6000元，三年共清償21.6萬(wàn)元。

紅星資本局注意到，與破產(chǎn)清算、破產(chǎn)重整不同，破產(chǎn)和解是由債務(wù)人和債權(quán)人自行協(xié)商，法院僅對(duì)和解過(guò)程的規(guī)范性與和解協(xié)議的合法性進(jìn)行審查。

不過(guò)，紅星資本局未能在相關(guān)網(wǎng)站上查找到王女士的破產(chǎn)案件受理信息，或暫未被裁定受理。

紅星新聞?dòng)浾?楊佩雯 編輯 肖子琦