如果細(xì)數(shù)這幾年來深刻影響到行業(yè)的創(chuàng)新，那百萬醫(yī)療險從任何角度來說，都必將是榜上有名。

(資料圖)

肇始于互聯(lián)網(wǎng)保險方興未艾之際，這一新型的健康險產(chǎn)品以高度簡潔的產(chǎn)品設(shè)計與性價比特性，高度契合線上保險銷售場景，不僅市場規(guī)模迅速崛起，更以普惠的價格填補了醫(yī)保外的保障空白，有效推進(jìn)了保險保障的覆蓋程度，可以說直接改變了長期以來的健康險格局。

但近幾年，百萬醫(yī)療險同質(zhì)化的問題卻愈加明顯，眾多公司的產(chǎn)品形態(tài)相似極高，且隨著市場主力消費群體的變化、線上保險用戶的大量增加，很多被行業(yè)所忽視的需求也集中釋放出來。百萬醫(yī)療險破解行業(yè)創(chuàng)新的難題，第一刀砍在了“免賠額”上。這個本是在百萬醫(yī)療險上墨守成規(guī)的門檻設(shè)置，確讓不少消費者在理賠體驗上屢有抱怨。

打破固有認(rèn)知，從互聯(lián)網(wǎng)保險開始。2023年3月，螞蟻保聯(lián)合多家保險公司推出兩款“0免賠”好醫(yī)保醫(yī)療險。這無疑給沉寂許久的百萬醫(yī)療賽道注入了新的血液。

6月20日，好醫(yī)保旗下的主力產(chǎn)品——6年期的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療，也宣布取消“免賠額”，這是好醫(yī)保首次推出兼具長期保障和0免賠的產(chǎn)品，進(jìn)一步降低了用戶的理賠門檻。 憑借著門檻低、保障全面的特點，這款新產(chǎn)品也入選了螞蟻?！敖疬x”服務(wù)。

1 摒棄固有思維:0免賠成為撬動百萬醫(yī)療破局的杠桿

健康險不僅與個人醫(yī)療健康保障息息相關(guān)，而且在如今的經(jīng)濟發(fā)展背景下，更有著極強的社會屬性。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生就曾在多個場合中指出我國當(dāng)前個人衛(wèi)生費用支出比例相對較高，需要大力發(fā)展商業(yè)健康險作為醫(yī)保的補充，降低個人衛(wèi)生費用支付。

而這也本是百萬醫(yī)療險出現(xiàn)的一個重要原因。自2015年誕生之后，這類產(chǎn)品便在價格與賠付設(shè)置上對接醫(yī)保報銷之外的個人支付部分，以更豐富的保障內(nèi)容以及相對當(dāng)時主流健康險產(chǎn)品更具性價比的優(yōu)勢，廣受用戶和市場的歡迎。

不過這也漸漸地讓很多參與主體都過于迷信百萬醫(yī)療的性價比，卻忽視了客戶的實質(zhì)需求以及產(chǎn)品本身在條款責(zé)任和形態(tài)上的改進(jìn)空間，加上近幾年產(chǎn)品類型相似、價格又更為低廉的城市惠民保大量涌現(xiàn)，也讓百萬醫(yī)療難以重現(xiàn)曾經(jīng)的高速增長。

其中，百萬醫(yī)療險的另一個重要爭議點，則仍然圍繞在理賠這個關(guān)鍵領(lǐng)域。雖然眾多險企及中介平臺都為客戶的便捷理賠做了大量卓有成效的努力，但其實很多人并沒有意識到， 在免賠額的存在下，百萬醫(yī)療險不少時候都并沒能有效降低人們的住院醫(yī)療支付。

有保險公司的數(shù)據(jù)顯示，在用戶沒有得到理賠的情況中，約有49%的用戶是因為沒有達(dá)到免賠額。國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)也顯示，2021年，國內(nèi)居民醫(yī)保次均住院費用為8023元，低于市面上百萬醫(yī)療險最低1萬元的免賠額設(shè)計。

有些險企的工作人員也表示，在工作中就經(jīng)常遇到客戶抱怨因就醫(yī)費用沒有超過免賠額，得不到理賠報銷服務(wù)，而感到百萬醫(yī)療險“買來卻用不到”。

這些實際情況，也讓保險公司開始覺得，盡管免賠額在風(fēng)險把控上是一種合理的設(shè)置，但從廣大用戶視角來看，卻把很多用戶擋在保險服務(wù)之外的同時，讓用戶很難對保險有獲得感和直接的理賠體驗。

于是，打破免賠額這個百萬醫(yī)療的固有設(shè)定，在確保風(fēng)險合規(guī)底線的基礎(chǔ)上，如何將保障不斷向更廣泛的群體覆蓋與用戶體驗方面傾斜，也成為行業(yè)努力創(chuàng)新的方向。

在這個過程中，螞蟻保也看到了百萬醫(yī)療險除了性價比之外， “取消免賠額”或許成為了撬動行業(yè)創(chuàng)新、破局的新杠桿。

2 兼顧長期保障和0免賠:百萬醫(yī)療險的進(jìn)化新路徑

一些保險公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人坦言，對于百萬醫(yī)療險進(jìn)行0免賠的設(shè)計，的確心存顧慮，畢竟免賠額的存在本身就是在性價比與傳統(tǒng)風(fēng)險把控的一種技術(shù)平衡，將這一設(shè)置取消很大程度上也是一種冒險。

而螞蟻保平臺強大理賠科技能力，則得以讓很多合作險企在對于0免賠的不斷嘗試與測算中，建立起了信心。 小額醫(yī)療支出按比例賠付，大額醫(yī)療支出全額賠付的思路，確?？蛻粢坏┏鲭U，不管醫(yī)療費用花費多少，都可以得到保險理賠，這大大增強了用戶對于百萬醫(yī)療險的認(rèn)可感。

螞蟻保金融產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷便表示，去年底，螞蟻保開始聯(lián)合多家保司一起探索0免賠在百萬醫(yī)療險的創(chuàng)新。今年3月，螞蟻保聯(lián)合多家保險公司率先推出的1年期、0免賠額的住院醫(yī)療險，也為此次0免賠額版的長期醫(yī)療上線奠定了基礎(chǔ)。

在之前推出的兩款0免賠好醫(yī)保產(chǎn)品中，一款是1年期的短期住院險，另一款則是針對少兒的長期醫(yī)療，這兩款本質(zhì)上還都帶有在小范圍、定點嘗試的意思。但也正是在這種嘗試中，讓螞蟻及合作伙伴積累了經(jīng)驗，接著便把矛頭瞄向了用戶基礎(chǔ)廣泛的“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”。

升級成0免賠后的“好醫(yī)保長期醫(yī)療”在產(chǎn)品形態(tài)上更偏向常規(guī)的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，這也從一個側(cè)面反映出，這款產(chǎn)品比起3月份推出的兩款0免賠產(chǎn)品，有著更為廣泛的受眾客群。和之前的思路類似，這款“好醫(yī)保長期醫(yī)療”取消了原本1萬元免賠額的限制，并在一定額度內(nèi)予以部分賠付。用戶在申請理賠時，1萬元以下的住院醫(yī)療費用可賠付30%，1萬元以上全額賠。

事實上，不少業(yè)內(nèi)專家都明確表達(dá)過醫(yī)療險等健康險產(chǎn)品長期化的呼吁，并指出長期保障將是健康險高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。而螞蟻保這次對0免賠醫(yī)療險與長期保障的結(jié)合，無疑也是一次對于百萬醫(yī)療進(jìn)一步創(chuàng)新的有效嘗試。

3 累計服務(wù)超6000萬用戶:好醫(yī)保持續(xù)引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新

談及長期百萬醫(yī)療的“0免賠”之路，南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授朱銘來表示，目前我國主力的商業(yè)健康保險仍以“保大病”為主，0免賠產(chǎn)品將推動百萬醫(yī)療進(jìn)入 2.0 時代。在保大病的同時，兼顧小額保障，疊加穩(wěn)定、長期的保障時效，能為用戶帶來更多心安。

自2018年螞蟻保聯(lián)合人保等公司推出首款保證6年續(xù)保的好醫(yī)保長期醫(yī)療險以來，經(jīng)過這些年的發(fā)展探索，好醫(yī)保系列醫(yī)療險旗下產(chǎn)品矩陣不斷豐富，不僅有針對小額醫(yī)療支出的門診險，1年期的住院醫(yī)療險等常見的百萬醫(yī)療險，及針對少兒群體的長期醫(yī)療險、高齡及三高群體的終身防癌醫(yī)療險等面向特定人群、特定需求的健康險產(chǎn)品，還推出了6年和20年期的長期醫(yī)療險，滿足用戶持續(xù)釋放的多元保障需求。

如今，好醫(yī)保已累計為全國31個省級行政區(qū)334個地市超6000萬客戶提供了保險保障及健康管理服務(wù)，特別是隨著螞蟻?！敖疬x”服務(wù)的推出，更是讓好醫(yī)保這一產(chǎn)品系列一步一步成為國民級的保險IP。

在螞蟻保平臺根據(jù)投保門檻、保障范圍、性價比、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營等五大維度為客戶篩選出的一批綜合競爭力最強的產(chǎn)品之時，為客戶消除了信息不對稱的影響，降低投保決策門檻， 這種更加透明化的經(jīng)營過程，也讓螞蟻保與合作險企們更為清楚地看到客戶的真實需求，以及產(chǎn)品改進(jìn)方向，使本就頗具口碑的“好醫(yī)保”更加高效地迭代升級。

目前，包括“好醫(yī)?！毕盗嗅t(yī)療險，已有多家保險公司的60余款產(chǎn)品入選了“金選”，并且每季度都會進(jìn)行產(chǎn)品池的更新迭代，提升產(chǎn)品的豐富度和用戶的滿意度。

這也得以看出， 圍繞“金選”服務(wù)的理念，平臺及合作險企們，真正與用戶形成了良性的“雙向奔赴”。 平臺與險企營造更透明、更符合用戶需求的創(chuàng)新環(huán)境及產(chǎn)品，而用戶則投以最為真實的需求與反饋，勢必也讓更多的創(chuàng)新成為可能。

關(guān)鍵詞：